Расторжение кредитного договора

Согласно статистике Центробанка закредитованность населения в стране достигла критической величины, угрожающей стабильности всего банковского сектора и негативно сказывающейся на состояние экономики в целом. Корень проблемы в невыполнении должниками условий кредитного договора - не возврате кредитных средств. Это вынуждает банки обращаться в судебные органы с исковыми требованиями о взыскании как кредитных средств, так и пени, и различных штрафов.
В случае, если заемщик уже стал, или вот-вот станет должником, единственно правильным решением для него будет добиться признания кредитного договора недействительным, либо расторгнуть договор.
Следует различать правовую природу таких понятий, как расторжение договора, определяемое главой 29 ГК РФ, и признание договора недействительным, регулируемое Законом о защите прав потребителей.

Признание кредитного договора недействительным

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителя, условия договора признаются недействительными при нарушении права потребителя по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством РФ. Иными словами, если при заключении договора со стороны банка допущено ущемление прав потребителя, у суда имеются законные основания признать кредитный договор недействительным в целом. Судебное правоприменение, в данном случае, указывает на возможность отмены кредитного договора в целом при признании недействительными отдельных его условий. Таким образом, требования искового заявления должны основываться на положениях Закона о защите прав потребителя. Например, указание на обязательное условие в процедуре заключения кредитного договора, каковым является обязанность сотрудника банка письменно уведомить клиента оо всеми условиями кредитования. Несоблюдение письменной формы уведомления влечет нарушение прав потребителя. На основании ч. 1 ст. 17 Закона защита нарушенных прав потребителя осуществляется судом.

Расторжение договора.

Статьей 450 ГК РФ закреплены следующие способы расторжения договора:

• по соглашению сторон;
• по инициативе одной из сторон;
• по решению суда.

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон основывается на началах договорной свободы (ст.ст. 1, 421 ГК РФ). Это самый приемлемый способ безболезненно прекратить договор не прибегая к обращению в судебную инстанцию для утверждения соглашения. При всей своей привлекательности реализовать данный способ вряд ли окажется возможным, поскольку шансы встретить банк, добровольно согласный пойти на встречу просьбе должника и изменить в его пользу условия договора, практически нулевые. При таких обстоятельствах расторжение договора возможно только через суд. Одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке названная выше норма права определяет существенное нарушение кредитного договора одной из его сторон. Как указывает п. 2 ст. 450 ГК РФ, существенным может быть признано нарушение, служащее для другой стороны причиной такого ущерба, что она в большой степени лишается того, на что рассчитывала при заключении договора. Понятие ущерб трактуется законодателем как любое негативное последствие, наступившее в связи с нарушением условий договора, в том числе не только материальные потери, но и нарушение неимущественных интересов контрагента.

Обязанность доказывания существенности нарушения возложена на истца.

Для расторжения договора предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования конфликта. Сторона должна направить контрагенту письменное предложение о расторжении договора. Если сторона ответила отказом на предложение прекратить договор, либо при неполучении ответа в установленный срок, заинтересованная сторона вправе обратиться с иском в суд.
Несмотря на дотошность банковских сотрудников при составлении кредитных договоров, банками, зачастую, допускаются серьёзные упущения и существенные нарушения в текстах договоров. Наличие таких оплошностей дает должнику надежду на положительную судебную перспективу.