Отказ страховой компании в выплате по ОСАГО

Ни для кого не является секретом то, что все страховые компании минимизируют свои расходы - пользуются любыми формальными основаниями, чтобы платить страхователям меньше, либо отказывать в выплате страхового возмещения по ОСАГО вовсе.

Однако это не означает, что все отказы страховщика в возмещении ОСАГО являются незаконными и необоснованными. Владельцам транспортных средств, в обязательном порядке страхующим свою автогражданскую ответственность, будет полезно знать об основных способах, которыми пользуются страховые компании, уклоняющиеся от возмещения ущерба, причиненного ДТП, по страховому полису.

Критерием обоснованности или, наоборот, необоснованности всех этих способов выступает судебное правоприменение. Именно суд, в конечном итоге, определяет, законен или нет, был отказ страховщика в производстве выплат страхователю. Между тем судебное разбирательство, это не только нервотрепка и значительные временные затраты, это еще и потенциальный риск финансовых потерь. При вынесении решения не в пользу истца, которому страховщик отказал в выплате по ОСАГО, с него будут взысканы судебные расходы, включая расходы на представителя (адвоката), понесенные его оппонентом в ходе судебного разбирательства.

Итак, согласно Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" потерпевший в результате ДТП обращается в страховую компанию с заявлением о страховом случае по ОСАГО.

В соответствии с требованиями статьи 12 указанного Закона страховая компания рассматривает заявление страхователя о возмещении ущерба в течение 20 календарных дней со дня регистрации его заявления. В пределах указанного срока страховщик обязан предоставить потерпевшему в ДТП мотивированный отказ в выплате страховки, либо выплатить потерпевшему страховое возмещение или направить его транспортное средство на ремонт. Подчеркиваем, отказ страховщика должен быть письменным и аргументированным, то есть, с изложением причин принятого решения.

Случаи, при которых отказ страховщика в выплате возмещения законен и обоснован

Если коротко, то это все обстоятельства, при которых произошедшее не отнесено к страховым случаях условиями договора ОСАГО.Настоятельно рекомендуем внимательнейшим образом изучить условия наступления страхового случая, изложенные в договоре. Это поможет впоследствии предотвратить многие возможные казусы, с далеко идущими неприятными последствиями.

Ниже приведен неисчерпывающий перечень обстоятельств, дающих возможность страховой компании с полным на то основанием отказать потерпевшему в выплате страхового возмещения:

лицо, признанное виновным в ДТП не было вписано в полис ОСАГО*;
ДТП произошло вследствие форс-мажорных обстоятельств, а не по вине водителя;
страхователь обратился к страховщику с заявлением за пределами указанного в полисе срок;
ущерб причинен преднамеренно с целью получения страховой выплаты;
ДТП совершено учеником во время его обучения вождению;
причинение ущерба произошло в результате неправильного закрепления перевозимого груза, либо при перевозке объемных грузов;
ДТП произошло при проведении тест-драйва транспортного средства;
пострадавшее в результате ДТП лицо находилось при исполнении служебных обязанностей, подлежащих индивидуальному страхованию жизни;
ущерб причинен в ходе соревнований.

* - по этому условию судебная практика не однородна и разнонаправлена. Если применять не расширительное толкование законодательства, как это зачастую делают суды первой и второй инстанции, а буквальное, что характерно для Верховного Суда РФ, то отказ страховщика в возмещении ущерба по данным основаниям неправомерен.

На основании пункта 1 статьи 14 указанной выше нормы права, страховая компания, осуществившая необходимые выплаты, имеет право предъявления регрессных требований к причинившему вред лицу в размере произведенных страховых выплат. Поясним, что регресс - это право обратного требования лица, возместившего вред, причиненный другим лицом к этому лицу в размере выплаченного возмещения. В силу права регресса страховщик имеет право взыскать со страхователя ту сумму страховой выплаты, которую этот страховщик выплатил выгодоприобретателю-потерпевшему.

Если виновник ДТП не был указан в полисе ОСАГО в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, страховщик обязан возместить ущерб потерпевшему. И только после выплаты страховки страховая компания вправе требовать выплаты возмещения в пределах произведенной страховой выплаты непосредственно с причинителя вреда.

Самые распространенные способы отказа страховой компании в выплате по ОСАГО

За минувшее десятилетие собрана статистика наиболее распространенных способов, к которым прибегают страховые компании, не желающие производить страховые выплаты по договору ОСАГО.

Выше был разобран один из самых применяемых страховщиками случаев, ниже изложены также и другие причины для отказов:

Заявление о страховом случае подписано не собственником транспортного средства. Еще один пример разноплановой судебной практики. Суды первой и второй инстанции полагают, что заявление должно быть направлено только от имени собственника, Верховный же Суд указывает, что правом требования возмещения со страховщика наделено любое лицо, имеющее законный интерес в его получении. Во избежание затягивания судебных разбирательств, рекомендуем обращения во все инстанции, включая суд и страховую компанию, направлять за подписью собственника автомобиля и указывать его банковские реквизиты.
Лицо, виновное в ДТП, отказалось представить страховщику свое транспортное средство для его осмотра. Данное обстоятельство не может являться законным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку потерпевший не наделен властными или иными распорядительными полномочиями, способными принудить виновника ДТП выполнять свои обязательства по договору ОСАГО.
Страхователь не предоставил страховщику диагностическую карту. Требование диагностической карты никак не связано с выплатой страхового возмещения - это условие отсутствует в Законе об ОСАГО.
Виновник ДТП находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Указанное обстоятельство согласно пункту 1 статьи 14 порождает у страховой компании право регрессного требования возмещения ущерба с причинителя вреда после выплаты страховки потерпевшему в ДТП. Таким образом, отказ, страховщика в выплате необоснован, страхователь вправе восстановить нарушенные права через суд.
Виновник ДТП скрылся с места аварии. Если личность лица, виновного в совершении ДТП, не установлена, отказ страховой компании в выплате возмещения правомерен. Обращаться с требованиями о выплате страховки потерпевший будет вправе после того, как компетентные ведомства установят виновника аварии. Если же персональные данные виновника ДТП указаны в постановлении полиции, вынесенном в связи с административным правонарушением, однако в нем не указано лицо, признанное виновным в ДТП, отказ страховой в производстве выплат не основан на требованиях закона.
Отзыв лицензии на страховую деятельность у страховщика виновника ДТП. Выплата возмещения должна быть произведена страховой компанией потерпевшего. В дальнейшем ей будет выплачена компенсация за счет средств Российского союза автостраховщиков. Отказ по данным основаниям незаконен, рекомендуется обращаться с иском в суд.
Доказательств вины в совершении ДТП нет, сами участники отказываются признавать свою вину. Выданная ГИБДД справка о ДТП не является единственным доказательством, подтверждающим факт виновности лица в совершении ДТП. Если потерпевший располагает надлежащими доказательствами вины своего оппонента (документами, показаниями свидетелей, аудио и видеозаписями, заключениями экспертов и т.п.), они должны быть представлены в страховую компанию. При таких условиях отказ страховщика в выплате возмещения по данному основанию необоснован.
Виновник ДТП в судебном порядке обжалует вынесенное полицией постановление о его привлечении к административной ответственности. В данном случае страховая компания должна временно приостановить процедуру оформления выплаты возмещения до рассмотрения судом (либо вышестоящей ведомственной инстанцией) жалобы лица, признанного виновным в совершении ДТП, вынесения решения и вступления его в законную силу. При этом не может быть и речи о полном отказе в выплате страхового возмещения.
Неправильно составлен европротокол, составляемый водителями самостоятельно без участия сотрудников ГИБДД*. Правомерное основание для отказа в выплате страхового возмещения.

* - европротокол должен соответствовать следующим условиям:

у обоих водителей имеются действующие полисы ОСАГО;
в ДТП участвуют только два транспортных средства;
участники ДТП не спорят относительно произошедшего и виновника аварии;
в результате ДТП не причинен вред третьим лицам и их имуществу;
причиненный ущерб не превышает 50 000 руб. (для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти - 400 000 рублей).

Кровно заинтересованные в получении максимальной прибыли страховые компании, не дремлют - денно и нощно они заставляют своих сотрудников изобретать все новые и новые способы для отказа в страховых выплатах. Поэтому изложенный выше список не является исчерпывающим, и, вполне вероятно, кому-то из читателей предстоит столкнуться с очередным, доселе неизвестным и хитровывернутым изобретением алчных страховщиков.

Что делать при отказе страховщика в выплате по ОСАГО

Распространенная ситуация - потерпевший все сделал правильно - в установленный срок подал в страховую компанию надлежащим образом составленное заявление с приложением документов, подтверждающих страховой характер случая, а страховщик отказал в выплате возмещения.

В этом случае страхователю необходимо направить в страховую компанию претензию со дня, когда он узнал или должен был узнать, об отказе страховщика в производстве выплаты, либо о выплате возмещения не в полном объеме причиненного ущерба.

Если по истечении десятидневного срока, определенного пунктом 1 статьи 161 Закона об ОСАГО, потерпевший не получит ответ от страховщика, либо ему будет отказано в выплате страхового возмещения, он вправе обратиться в суд с иском о принудительном взыскании со страховой компании такого возмещения.

В какой суд подавать исковое заявление

Иск о защите прав потребителей может быть предъявлен в суд по месту жительства или месту пребывания истца (на основании части 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса, части 2 статьи 17 Федерального закона от 04.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей").

При цене иска на день подачи заявления не превышающей 50 000 рублей - исковое заявление подается в судебный участок мирового судьи. Если иск содержит требование о взыскании суммы более 50 000 рублей, или иск не подлежит оценке - заявление подается в районный суд.

Какие документы необходимы для обращения в суд

Основа любого выигранного в суде дела - правильно составленное исковое заявление. К иску следует приложить следующие документы, без которых рассмотрение дела по существу не представляется возможным:

оригинал квитанции об уплате государственной пошлины;
полис ОСАГО (оригинал и копия);
копия документа, которым страховщик выразил свой отказ в выплате возмещения;
копия протокола об административном правонарушении;
копия справки ГИБДД о ДТП;
копия претензии, направленной в страховую компанию;
объяснения свидетелей произошедшего (при наличии);
заключение эксперта (при наличии).

Исковое заявление с приложением документов подается в суд в количестве экземпляров, соответствующих числу лиц, участвующих в процессе.