Как обманывают в микрофинансовых организациях
Микрофинансовые организации (МФО), несмотря на сложившуюся за годы своей деятельности крайне негативную репутацию, не теряют своей популярности у широких масс населения. Когда по зарез нужны деньги, а банк отказывает в кредите, или требует обеспечение, которого у заемщика нет, или тянет с утверждением кредита долгие месяцы, человек вынужден обращаться в МФО, зная и о грабительских процентах по займу, и о колоссальных штрафных санкциях за неисполнение обязательств по договору, и о лютующих коллекторах, использующих все средства для выбивания долгов из недобросовестных заемщиков. Рядовой гражданин, чаще пенсионного возраста, сравнивая проценты, предлагаемые банками по срочным вкладам, с реальной инфляцией и проценты по вкладам в микрофинансовых организациях, соблазняется величиной последних, и идет на неоправданный риск в надежде приумножить свои сбережения.
И если в кредитной политике МФО государство в лице Центробанка и Верховного Суда РФ хоть как-то взялось за наведение порядка, свидетельством чему, например, служить недавнее определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда, в соответствии с которым высокие проценты по микрозайму признаны несправедливыми и отменены. То в части, касающейся вкладов граждан в микрофинансовые организациии, надзор и регулирование со стороны государственных органов практически отсутствует, что предоставляет мошенникам широчайшее поле для деятельности. Удивительно, но факт - большинство вкладчиков в МФО осознают, что в большинстве случаев доверяют свои денежные средства конторе, действующей по всем известной схеме финансовой пирамиды. Однако, влекомые собственной жадностью, руководствуясь извечным русским принципом, "авось меня пронесет", добровольно вручают свои деньги прямо в руки мошенниками.
К сожалению, положительная динамика на рынке микрофинансовых организаций не может быть обеспечена даже немалым количеством нормативных актов и документов, регулирующих деятельность МФО. Перечислим лишь важнейшие из них:
- Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
- Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
- Федеральный закон от 13.07.2015 № 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка".
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
- Указание Банка России от 09.07.2015 № 3690-У "О порядке осуществления Банком России контроля за исполнением плана восстановления платежеспособности микрофинансовой организации".
- Указание Банка России от 11.03.2016 № 3979-У "О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации".
- Указание Банка России от 29.06.2016 № 4054-У "О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам".
Проблема надзора и регулирования государством микрофинансовых организаций кроме пресловутой коррупционной составляющей заключается в том, что многие МФО работают нелегально, полулегально или, если так можно выразиться, однодневно. Открылись, появившись из ниоткуда, предложили очень высокие проценты по вкладу, сняли с клиентов деньги, и исчезли, опять-таки в никуда. На все про все у мошенников уходит полгода, максимум - год.
Как обезопасить свой вклад в МФО
Если говорить о стопроцентной гарантии безопасности - то не размещать свои денежные средства на депозите микрофинансовой организации вовсе. Если же жажда риска и высокой прибыли преобладает над голосом рассудка, следует озаботиться элементарными действиями по проверке микрофинансовой организации, который вы решили доверить свои сбережения.
Два обстоятельства, на которые следует обратить внимание в первую очередь.
1. В течение какого периода времени действует на финансовом рынке конкретная МФО. Три года и выше работы для микрофинансовой организации это период зрелости и показатель, хоть и не гарантирующий стопроцентный результат, ее благонадежности.
2. Предлагаемые проценты по срочному вкладу. Все что от 20% и выше - явное мошенничество. Если элементарно включить мозг и проанализировать информацию из открытых источников, то откроется бесспорная истина - на легальном рынке финансовых инструментов, обеспечивающих такую высокую и, самое главное, стабильную доходность, попросту нет.
Все вклады в МФО не включены в государственную программу страхования банковских вкладов. Для введения клиента в заблуждение многие микрофинансовые организации демонстрируют договор страхования вкладов, заключенный с частной страховой компанией. Статистикой правоохранительных органов, судебной практикой за все время существования МФО не зафиксировано ни одного случая возмещения частной страховой компанией суммы вклада вкладчику микрофинансовой организации, оказавшемуся не в состоянии исполнить свои обязательства по договору.
Как обманывают в МФО по кредитным договорам
У мошенников в МФО было достаточно времени, чтобы апробировать и довести до высокой степени эффективности мошеннические схемы по отъему денег у заемщиков. В настоящее время наиболее распространены следующие три способа обмана микрофинансовыми организациями своих клиентов. Все они, так или иначе, связаны с обеспечением кредитного договора залогом недвижимости.
1. Намеренное уклонение МФО в приеме платежей по кредиту
Целью этого на первый взгляд не логичного действия является создание доказательственной базы, необходимой для подтверждения в суде фактов просрочек оплаты со стороны клиента. МФО заключает договор кредитования с собственником квартиры либо иной недвижимости, находящегося в крайне стесненных финансовых обстоятельствах. После вручения денежных средств заемщику, работники микрофинансовой организации любыми способами уклоняются от контактов с заемщиком, искусственно создавая тем самым просрочку и приводя ситуацию к образованию крупной задолженности. В большинстве МФО кредитные договоры предусматривают условие повышение процентных ставок за каждый день просрочки оплаты по кредиту. В результате даже за полмесяца у клиента может образоваться неустойка до 30% от суммы займа.
Поскольку преднамеренный характер уклонения МФО от принятия платежей у заемщика в суде доказать не представляется возможным, дело обычно заканчивается реализацией залоговой квартиры.
2. Фальсификация кредитного договора путем подмены
Крайне незатейливый, но эффективный способ обмана заемщика. Клиенту предлагается договор кредитования с максимально выгодными и безопасными со всех точек зрения условиями. Оговаривается, что обеспечен кредитный договор будет залоговым имуществом - квартирой. Однако вместо договора о залоге квартиры заемщику незаметно подсовывается на подпись договор о продаже квартиры, обычно с ворохом других бумаг, на которых он также должен поставить свою подпись. В дальнейшем право собственности на квартиру на основании данного договора переходит к третьему лицу, и она перепродается еще раз.
Если мошенники видят в клиенте человека недалекого или излишне доверчивого, они цинично предлагают оформить договор купли-продажи его квартиры, объясняя, что такой порядок принят во всех микрофинансовых организациях, и он действует только на срок, указанный в кредитном договоре, для обеспечения выполнения заемщиком своих обязательств по нему. Вместе с договором купли-продажи в орган Росреестра предоставляется выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество, и сделка регистрируется, как чистая и не вызывающая никаких сомнений в ее законности. После перехода права собственности к новому владельцу прежнего выселяют из квартиры в судебном порядке, а саму квартиру отчуждают.
3. Соглашение о добровольном прекращении обязательств
Эта более сложная в сравнении с названными выше по своей структуре схема мошенничества с залоговым имуществом клиента успешно применяется жуликами из МФО уже в течение нескольких лет. Она сводится к заключению между кредитором и заемщиком договора об отступном, в соответствии с которым обязательства сторон могут быть прекращены, если заемщик оказывается не в состоянии исполнять свои обязательства по договору кредитования.
Далее работники МФО оказывают на клиента манипуляторное воздействие, например, приписывают дополнительные обременения и платежи, якобы обусловленные условиями предварительного соглашения, пописанного заемщиком одновременно с заявлением о выдаче кредита. Объявляют клиенту о необходимости оплаты различных справок, услуг брокерских организаций в размере до 500 тысяч рублей. То есть, искусственно создают условия для образования просрочки и задолженности в оплате по кредиту. У оказавшегося не в состоянии погасить задолженность клиента залоговое имущество отбирается. Квартира незамедлительно отчуждается либо подставному лицу, либо реальному покупателю. Даже, если вырученные от ее продажи средства превышают сумму займа, разницу жулики из МФО оставляют себе.
При таких обстоятельствах обнаружить в действиях работников МФО признаки состава преступления, квалифицируемого статьей 159 Уголовного кодекса РФ ("Мошенничество"), и возбудить в отношении них уголовное дело является практически неразрешимой задачей.
Образцы процессуальных документов:
